V IC PHÂN TÍCH MÔ HÌNH SWOT 48
2.4.4. Thách t hc 52
N m 2011, các ngân hàng ch a t ng v n đi u l bu c ph i có k ho ch gia t ng v n đ ng th i tuân th theo các quy đ nh pháp lý m i : Lu t các TCTD có hi u l c t 1/1/2011, Thông t s 19/NHNN-TT đi vào th c ti n t đ u n m 2011. Các ngân hàng bu c ph i đi u ch nh sao cho v a tuân th quy đ nh v a đ m b o t c đ
t ng tr ng đ t m c tiêu đ ra. Do đó, cu c đua huy đ ng v n l i ti p t c c ng th ng. Các ngân hàng s đ c bi t chú tr ng đ n gia t ng ngu n v n đ ng th i đ m b o c c u v n h p lý, tránh tình tr ng thi u h t v n gây nh h ng đ n kh n ng kinh doanh và uy tín.
N m nay c ng đánh d u th i đi m Vi t Nam m r ng, tháo b m i rào c n cho các ngân hàng n c ngoài theo yêu c u khi gia nh p WTO. Các ngân hàng n c ngoài ti p t c m r ng ph m vi ho t đ ng s càng gia t ng m c đ c nh tranh trên th tr ng ti n t . Khi đó, th ph n nói chung và th ph n huy đ ng v n nói riêng c a các ngân hàng s b chia s cho các ngân hàng có l i th m nh v công ngh , s n ph m hi n đ i, đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng. Và BIDV Sài Gòn không th tránh kh i vi c gi m th ph n cho các c a ngân hàng n c ngoài vì h có nhi u th m nh h n v các s n ph m d ch v hi n đ i có hàm l ng công ngh cao nh d ch v th và d ch v e-banking.
Vi c các t ch c tín nhi m trên th h m c tín nhi m c a Vi t Nam nói chung và c a BIDV nói riêng s gây nhi u tr ng i cho ngân hàng v kh n ng huy đ ng v n và m r ng đ u t .
Nhi u t p đoàn kinh t , công ty l n trong n c t thành l p công ty tài chính, ngân hàng đ ph c v các giao d ch tài chính cho n i ngành, làm gi m c h i ph c v khách hàng c a BIDV.
ch ng khoán, vàng, ngo i t và b t đ ng s n ti p t c thu hút nhi u l ng ti n nhàn r i c a các thành ph n dân c , kênh đ u t ti n g i ngày càng ít h p d n h n.
Là Chi nhánh trú đóng trên đa bàn các Qu n 5, 6, 8, 10, 11, n i t p trung
đông c ng đ ng ng i Hoa t i Tp.HCM, đ i t ng khách hàng huy đ ng v n dân c nhi u ti m n ng nh ng đ i ng cán b giao d ch viên, cán b quan h khách hàng c a chi nhánh bi t ti ng Hoa ho c là ng i Hoa còn r t h n ch nên ch a thâm nh p đ c sâu, r ng vào đ i t ng khách hàng ti m n ng này.
C ch đi u hành c a BIDV hi n nay th ng nh t m t b ng lãi su t huy đ ng trên cùng đ a bàn, đi u này ít nhi u gây tr ng i trong vi c huy đ ng v n c a các chi nhánh BIDV trên đa bàn, đ c bi t là khu v c các qu n 5, 6, 8, 10, 11 n i t p trung nhi u ngân hàng TMCP l n v i lãi su t huy đ ng th ng c nh tranh h n so v i BIDV (M c đ c nh tranh trong huy đ ng v n trên đa bàn các qu n trung tâm c a Tp.HCM luôn cao h n các qu n, huy n vùng ven, do v y vi c th ng nh t m t b ng lãi su t huy đ ng trên toàn đa bàn Tp.HCM đang b c l nh ng đi m b t c p).
Vi c bi n đ ng ngu n nhân l c x y ra th ng xuyên, nh t là ngu n nhân l c có ch t l ng cao vì v i s ra đ i c a các NHTMCP, NH n c ngoài, NH liên doanh, nhu c u v nhân s c p qu n lý c a th tr ng s t ng trong quá trình h i nh p. BIDV Sài Gòn c ng không tránh kh i vi c “ch y máu ch t xám” di n ra. Do
đó, yêu c u BIDV c n có chính sách ti n l ng, ch đ đãi ng h p lý đ gi chân và lôi kéo nhân viên gi i.
Qua phân tích mô hình SWOT th y rõ nh ng đi m m nh, đi m y u, các c h i
và thách th c trong ho t đ ng huy đ ng v n c a BIDV, trong đó n i lên nh ng h n
ch và t n t i c n thi t ph i đi sâu vào phân tích nh ng nguyên nhân ch quan và
khách quan, nh m đ a ra các gi i pháp, bi n pháp kh thi đ đ y m nh ho t đ ng
NG HUY NG V N T I BIDV SÀI GÒN. 2.5.1. Nguyên nhân khách quan
2.5.1.1. Môi tr ng kinh t xã h i
B c sang n m 2010, n n kinh t Vi t Nam đã d n ph c h i và đ t t ng tr ng GDP c n m 2010 kho ng 6,7% cao h n ch tiêu Qu c h i đ ra (6,5%) tuy nhiên hi n v n ph i đ i m t v i nhi u thách th c nh l m phát t ng cao (11,75%). ây là n m đ y khó kh n, thách th c đ i v i ngành ngân hàng do nh h ng c a h u kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t . Các NHTM luôn ph i đ i m t v i nh ng thay đ i trong đi u hành v mô c a các c quan qu n lý, các v n đ n i t i c a n n kinh t . Lãi su t và t giá di n bi n ph c t p, khó l ng, gây tình tr ng thi u minh b ch, công khai cho khách hàng c ng nh khó kh n cho ngân hàng.
2.5.1.2. H th ng pháp lý
H th ng pháp lu t ch a đ ng b và thi u nh t quán, còn nhi u b t c p so v i yêu c u h i nh p. V n b n c a NHNN v a m i ban hành trong th i gian ng n đã ph i s a đ i, b sung. Môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng c a NHTM n m qua có nhi u thay đ i theo h ng “xi t ch t”, áp l c l n h n v i s ra đ i c a Thông t 13, 19, Lu t các TCTD m i,… và nh ng di n bi n đ y k ch tính trong vi c áp d ng các v n b n này khi nh ng đi u ch nh, s a đ i ch đ n vào gi chót đã gây không ít khó kh n cho ho t đ ng c a NHTM nói chung và BIDV Sài Gòn nói riêng.
2.5.1.3. S c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng trong n c và ngoài n c
Trên th tr ng ngày càng xu t hi n thêm nhi u ngân hàng và các t ch c phi ngân hàng có ch c n ng huy đ ng v n làm cho th ph n m i ngân hàng có nguy c thu h p. Trong quá trình c nh tranh đ gi và m r ng th ph n, các t ch c này
đua nhau t ng lãi su t huy đ ng không d a trên cung - c u v v n làm m t b ng lãi su t trên th tr ng dâng cao, gây khó kh n cho ho t đ ng huy đ ng v n.
Quá trình ti n t i t do hoá trong l nh v c d ch v ngân hàng Vi t Nam, các NHTM trong n c ch u s c ép c nh tranh m nh m t các ngân hàng ngo i trong m i l nh v c ho t đ ng t nghi p v kinh doanh, m r ng quy mô ho t đ ng cho
càng tinh t và có s l a ch n nhi u h n. T đó d n đ n s d ch chuy n th ph n t ngân hàng trong n c sang th ph n ngân hàng ngo i – v n có u th v c ch qu n lý kinh doanh linh ho t, thi t b hi n đ i tiên ti n, s n ph m d ch v đa d ng.
2.5.1.4. V các gi i h n chính sách đ i v i ho t đ ng ngân hàng
V lý thuy t, các NHTM bình đ ng tr c các chính sách c a NHNN, tuy nhiên các NHTM có v n Nhà n c (đã và ch a c ph n hóa) có nh ng thi t thòi khi ph i “làm g ng” trong vi c th c thi chính sách ti n t , n đnh và phát tri n kinh t nh tham gia n đnh lãi su t, t giá theo yêu c u c a NHNN và Chính ph trong nh ng giai đo n th tr ng c ng th ng. i u này gây thi t thòi v m t l i nhu n và gi khách hàng huy đ ng v n c a các ngân hàng này nói chung và BIDV Sài Gòn nói riêng.
2.5.2. Nguyên nhân ch quan
2.5.2.1. Ch a có chính sách lãi su t huy đ ng c nh tranh, k p th i
BIDV s d ng c ch qu n lý v n t p trung, trong đó ph ng th c đánh giá hi u qu công tác huy đ ng v n và cho vay c a các chi nhánh tuân theo c ch tính giá đi u chuy n v n n i b (FTP) đ c th ng nh t toàn h th ng BIDV. Theo c ch này, m i món ti n g i BIDV Sài Gòn huy đ ng s đ c Trung Tâm V n c a BIDV mua l i theo giá (lãi su t) mua v n n i b và m i món cho vay ra c a BIDV Sài Gòn s đ c Trung Tâm V n BIDV bán ngu n v i giá (lãi su t) bán v n n i b . i v i m t s đ i t ng khách hàng và t ng s n ph m huy đ ng v n c th , BIDV còn qui đnh tr n lãi su t huy đ ng.
Trong quá trình th c hi n theo c ch đi u chuy n v n n i b đ n nay, có nh ng th i đi m lãi su t FTP không theo k p th tr ng. Bên c nh đó, trong m t s th i k lãi su t huy đ ng bi n đ ng liên t c và ph c t p, FTP ch a th hi n vai trò công c lãi su t đ nh h ng và ch a đ s c c nh tranh v i các ngân hàng trên đa bàn Tp.HCM - đa bàn có lãi su t cao và c nh tranh nh t toàn qu c.
Nh v y, trong quá trình ho t đ ng kinh doanh nói chung và huy đ ng v n nói riêng, BIDV Sài Gòn không ch tuân th các quy đnh, v n b n c a NHNN, Hi p
bán v n c a BIDV. i u này làm gi m tính linh ho t và ch đ ng trong đi u hành chính sách huy đ ng t i Chi nhánh, do đó làm gi m kh n ng c nh tranh nh t là trong đi u ki n c nh tranh gay g t nh hi n nay.
2.5.2.2. Ch a chú tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng h tr huy đ ng v n
BIDV cung ng các d ch v BSMS, Home Banking, Direct Banking đ tra c u s d , giao d ch c a tài kho n thanh toán, các thông tin v t giá, lãi su t. Vi c thanh toán đi n t qua internet, đi n tho i di đ ng ch a đ c quan tâm tri n khai. Huy đ ng v n qua máy ATM v n còn h n ch , do ph thu c vào s l ng máy ATM hi n nay v n còn quá ít so nhu c u th c t i. M t khác, khách hàng ph i đ n
đúng Chi nhánh m tài kho n đ nh n th ti t ki m nên không t o đ c s thu n l i cho khách hàng khi th c hi n giao d ch.
2.5.2.3. S n ph m huy đ ng v n ch a đa d ng, phù h p v i nhi u đ i t ng khách hàng khách hàng
S n ph m ti n g i ti t ki m dành cho đ i t ng khách hàng dân c t ng đ i phong phú nh ng nh ng tính n ng, ti n ích không v t tr i so v i các s n ph m thay th c a các NHTM khác, ch a có s n ph m mang tính đ t phá, mang d u n
đ c tr ng riêng c a BIDV, do đó v n ch a t o đ c s c h p d n cho khách hàng. Các s n ph m đ c tr ng nh rút g c siêu linh ho t có u đi m v th i gian th c g i nh ng lãi su t l i th p h n s n ph m ti t ki m cùng lo i nên không thu hút khách hàng đ c bi t là nh ng khách hàng ch quan tâm đ n lãi su t. H n th n a, h n m c áp d ng cho s n ph m này l i cao nên r t ít khách hàng đáp ng đ đi u ki n
đ tham gia.
Các ch ng trình khuy n m i đ c tri n khai liên t c. Tuy nhiên, lãi su t áp d ng không cách bi t so v i các ch ng trình huy đ ng v n thông th ng. Ngoài ra, quy trình r c r i, vi c mô t s n ph m ph c t p gây khó hi u cho khách hàng và c n tr công tác ti p th c a giao d ch viên. Các hình th c khuy n mãi, qu ng cáo còn h n ch m t ph n do c ch , m t ph n do tính thi u ch đ ng trong nghiên c u, đ xu t các bi n pháp huy đ ng, ch a nghiên c u sâu th hi u c a th tr ng,
2.5.2.4. Công tác ch m sóc khách hàng còn nhi u h n ch
Hi n nay BIDV đã ban hành chính sách đ i v i khách hàng tín d ng song ch a có chính sách khách hàng ti n g i quy đnh c th v công tác ch m sóc khách hàng và h u mãi, BIDV Sài Gòn th c hi n t phát ch m sóc khách hàng nhân các ngày l , sinh nh t, thành l p... Do v y, công tác ch m sóc ch a chuyên nghi p, không t o n t ng m nh cho khách hàng. Chi nhánh b đ ng trong vi c áp d ng c ch linh ho t v i các khách hàng ti n g i đ c thù nh kh i x s ki n thi t, kh i b u đi n, … Trong khi đó, các đ i t ng khách hàng này đang đ c các ngân hàng khác t ng c ng ti p c n v i chính sách u đãi v giá và ch m sóc.
BIDV ch a xây d ng đ c c ch khuy n khích khách hàng s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng bán chéo. Bên c nh đó, ph n m m h tr đánh giá m c đ
s d ng s n ph m d ch v ch a có nên ch a th xây d ng chính sách giá u đãi, chính sách ch m sóc th ng xuyên và đnh k nh m khuy n khích khách hàng truy n th ng, khách hàng ti m n ng.
BIDV ch a có Trung tâm d ch v h tr khách hàng (Call Center) đ gi i đáp nhanh các th c m c, ki n ngh c a khách hàng nh m nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng.
2.5.2.5. Kênh phân ph i ch a đa d ng
BIDV hi n nay có h th ng m ng l i l n th hai sau Agribank, v i 112 chi nhánh c p 1 và trên 310 phòng giao d ch, phân b r ng kh p các t nh thành trên toàn qu c. Các ho t đ ng cung ng s n ph m d ch v ngân hàng ch y u th c hi n qua h th ng m ng l i truy n th ng.
Các kênh phân ph i khác c a BIDV h n ch . M c dù, BIDV hi n đã phát tri n h th ng ATM v i trên 1.200 máy và trên 600 đi m ch p nh n th POS, nh ng các d ch v th c a BIDV hi n nay ch a phát tri n, do các tính n ng th c a các dòng th BIDV h n ch : ch a có ch c n ng thanh toán hoá đ n, chuy n kho n ngoài h th ng, n p ti n m t,... Các d ch v ngân hàng đi n t Internet-banking, Mobile-banking,… đang giai đo n m i tri n khai, ch a đáp ng yêu c u.
th ng r ng kh p đ phát tri n các kênh phân ph i hi n đ i: ATM, POS, E-banking ph kín toàn qu c.
2.5.2.6. Nh n th c ch a đ y đ c a cán b quan h khách hàng v t m quan tr ng c a huy đ ng v n
Ý th c v t m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n còn ch a đ c t ng cán b công nhân viên nh n th c đ y đ . c p chi nhánh còn có s không th ng nh t, thi u s h tr gi a các phòng ban, b ph n trong vi c thu hút, phát tri n